Cómo usar la calculadora de ahorro por pago anticipado
- Introduce tu saldo actual, la tasa anual, el plazo restante y el plazo total del préstamo, y elige el tipo de amortización.
- Introduce el importe a amortizar y la tasa de comisión, y elige si quieres acortar el plazo o bajar la cuota mensual.
- Se muestran al instante los intereses ahorrados, la comisión estimada, el ahorro neto y la cuota mensual y el plazo restante antes y después.
Cómo se calcula
Un préstamo de cuota constante (sistema francés) se calcula de forma que la cuota mensual sea fija. La cuota es saldo × tasa mensual ÷ (1 − (1 + tasa mensual)^−meses restantes), y los intereses totales son cuota × meses − saldo. Un préstamo de capital constante devuelve el mismo capital cada mes mientras los intereses van bajando; los intereses totales son saldo × tasa mensual × (meses + 1) ÷ 2. Un préstamo de pago único al vencimiento paga solo intereses cada mes y el capital al final, así que los intereses totales son saldo × tasa mensual × meses. Tras una amortización anticipada, el préstamo se recalcula sobre el saldo menor, y la diferencia con el total anterior se muestra como «intereses ahorrados».
Por ejemplo, toma un préstamo de cuota constante de 100 millones de KRW al 4,5 % con 240 meses por delante. Amortizar 10 millones de KRW y mantener la misma cuota mensual acorta mucho el plazo restante y reduce los intereses totales. Introduce los mismos números en la calculadora para verlo tú mismo.
Sobre las comisiones por amortización anticipada
La comisión por amortización anticipada es lo que cobra la entidad cuando devuelves un préstamo antes del vencimiento. Suele cobrarse solo durante un periodo fijo desde el inicio del préstamo (por ejemplo, tres años) y a menudo se elimina después. La comisión suele reducirse cuanto más cerca estás del vencimiento, por lo que esta calculadora la multiplica por la parte del plazo que queda. Algunos productos permiten amortizar hasta un límite anual sin comisión, así que revisa las condiciones de exención de tu contrato. Las tasas de comisión varían según el producto y el momento, por lo que es más preciso escribir tu propia tasa que fiarse de un valor por defecto.
Cosas que conviene saber sobre el resultado
- La calculadora supone que el tipo de interés no cambia. Los resultados de préstamos a tipo variable pueden ser distintos.
- Los intereses se simplifican en pasos mensuales; no se incluyen los intereses diarios, las fechas de pago ni los cambios en las tasas preferentes.
- Si la amortización es grande, comprueba primero que conservas dinero suficiente para los gastos de vida y las emergencias.
- No se incluyen los cambios en impuestos ni en deducciones (como las deducciones por intereses hipotecarios).
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la comisión por amortización anticipada?
Muchas entidades usan «importe amortizado × tasa de comisión × días restantes ÷ días totales del préstamo». Esta calculadora usa la misma idea simplificada a meses. La tasa de comisión, el periodo al que se aplica y las condiciones de exención son distintos en cada préstamo, así que revisa tu contrato e introdúcelos tú.
¿Qué ahorra más intereses: acortar el plazo o bajar la cuota?
Para el mismo importe devuelto, acortar el plazo suele reducir más los intereses totales, porque el capital baja más rápido mientras la cuota mensual se mantiene. Si tu objetivo es una carga mensual más ligera, bajar la cuota puede encajarte mejor.
¿Compensa amortizar aunque haya comisión?
Compensa cuando los intereses ahorrados son mayores que la comisión. La línea «Ahorro neto» muestra esa diferencia. Ten en cuenta también que tu efectivo de emergencia se reduce, lo que podría rendir ese mismo dinero en otro sitio y si conviene devolver antes otro préstamo con una tasa más alta.
Notas y limitaciones
Esta calculadora es solo orientativa y no recomienda ningún producto financiero ni método de amortización. Los intereses, comisiones y calendarios reales dependen del contrato de tu préstamo y de tu entidad. Antes de una decisión importante, plantéate hablar con tu entidad o con un profesional.